Schulden bij scheiding — het is een onderwerp waar veel mensen liever niet aan denken. Toch is het iets waar je écht niet omheen kunt als je gaat scheiden. Want wie betaalt de lening die jullie samen hebben afgesloten? En wat als jij altijd trouw hebt afbetaald, maar de schuld ook op jouw naam staat?
Geen paniek. In dit artikel leggen we het stap voor stap uit, in gewone taal.
Eerst dit: gemeenschap van goederen of huwelijkse voorwaarden?
Voordat je weet wie wat betaalt, moet je weten hoe jullie getrouwd zijn. Dat bepaalt namelijk heel veel.
Getrouwd in gemeenschap van goederen
Ben je vóór 1 januari 2018 getrouwd en hebben jullie geen huwelijkse voorwaarden opgesteld? Dan ben je waarschijnlijk getrouwd in volledige gemeenschap van goederen. Dat betekent: alles is van jullie samen — bezittingen én schulden.
Schulden die tijdens het huwelijk zijn gemaakt, zijn dan van jullie allebei, ook als de schuld maar op één naam staat.
Getrouwd na 1 januari 2018
Seit 2018 geldt er een beperkte gemeenschap van goederen. Schulden van vóór het huwelijk blijven privé. Schulden die je samen tijdens het huwelijk hebt gemaakt, zijn wel gemeenschappelijk.
Getrouwd met huwelijkse voorwaarden
Hebben jullie huwelijkse voorwaarden opgesteld? Dan staat daarin precies beschreven wat van wie is. Lees deze goed door, of vraag iemand om het uit te leggen.
Welke schulden komen er bij een scheiding kijken?
Bij veel scheidingen gaat het om een combinatie van schulden. Hier zijn de meest voorkomende:
| Type schuld | Vaak op naam van | Wat er bij scheiding mee gebeurt |
|---|---|---|
| Hypotheek | Beiden | Moet worden overgenomen of woning wordt verkocht |
| Persoonlijke lening | Één of beiden | Degene op wiens naam het staat blijft verantwoordelijk |
| Creditcardschuld | Één of beiden | Zelfde als lening |
| Studieschuld | Één persoon | Is altijd privé, niet gedeeld |
| Rood staan op gezamenlijke rekening | Beiden | Moet worden verdeeld of afgelost |
| Achterstallige rekeningen | Afhankelijk | Hangt af van wie betaalt |
De hypotheek: de grootste uitdaging
De hypotheek is voor veel stellen het grootste struikelblok. Als de woning op beider naam staat, geldt dat ook voor de schuld.
Je hebt dan grofweg drie opties:
- Eén van jullie neemt de woning over — diegene neemt ook de hypotheek over op eigen naam. De bank moet hier wel mee instemmen, en de overnemer moet de hypotheek alleen kunnen dragen.
- Jullie verkopen de woning — de opbrengst gaat naar de hypotheek. Is er een restschuld, dan dragen jullie die samen.
- Jullie houden de woning (tijdelijk) samen — soms doen mensen dit als de kinderen nog klein zijn. Zorg dan wel voor duidelijke afspraken op papier.
Wil je meer weten over de woning bij scheiding? Lees dan ook ons artikel over scheiding en de hypotheek.
Schulden die op één naam staan
Een schuld die alleen op jouw naam staat, is jouw verantwoordelijkheid — ook na de scheiding. Andersom geldt hetzelfde. Maar let op: als jullie getrouwd zijn in volledige gemeenschap van goederen, kan het zijn dat de schuld van je ex toch deels ook jouw schuld is.
Zorg in elk geval dat je dit goed uitzoekt voordat je tekent.
Wat als jullie afspreken dat je ex de schuld betaalt?
Je kunt in jullie echtscheidingsconvenant afspreken wie welke schuld overneemt. Maar hier zit een belangrijk addertje onder het gras:
De schuldeiser (de bank of het bedrijf) houdt zich niet aan jouw interne afspraken.
Stel: jullie spreken af dat je ex de persoonlijke lening betaalt. Die betaalt niet. De bank belt jou, want jouw naam staat er ook op. Je kunt dan je ex aansprakelijk stellen via het convenant, maar dat kost tijd en energie.
Wat je het beste kunt doen:
- Schulden zoveel mogelijk op één naam zetten nog vóór de scheiding
- Schulden aflossen met de opbrengst van bezittingen als dat kan
- Alles goed vastleggen in het convenant, inclusief wat er gebeurt als iemand niet betaalt
Wat als er meer schuld is dan bezit?
Soms is er sprake van een negatief vermogen: jullie schulden zijn hoger dan jullie bezittingen. Dit is een lastige situatie, maar niet hopeloos.
Wat je kunt doen:
- Samen een schuldregeling afspreken
- In gesprek gaan met schuldeisers over een betalingsregeling
- Hulp vragen bij de gemeente (schuldhulpverlening) als de schulden hoog zijn
Scheiden met schulden is zwaar, maar je staat er niet alleen voor.
Zorg voor goede afspraken op papier
Of je nu weinig of veel schulden hebt: leg alles vast in het echtscheidingsconvenant. Daarin staat wie welke schuld overneemt, hoe jullie omgaan met eventuele restschulden, en wat er gebeurt als iemand niet betaalt.
Een mediator of scheidingsadvocaat kan je helpen dit goed op te stellen. Zo voorkom je vervelende verrassingen achteraf.
Lees ook:
- Wat kost een scheiding? Alle kosten in 2026
- Scheiding en de hypotheek: wat zijn je opties?
- Administratie na scheiding: wat moet je regelen?
Schulden bij scheiding zijn complex, maar als je de stappen rustig doorloopt en goede afspraken maakt, kom je er wel uit. Wil je een compleet overzicht van alles wat je moet regelen bij een scheiding — van financiën tot kinderen tot administratie? Download dan onze gratis scheidingsgids. Daarin staat stap voor stap beschreven wat je wanneer moet doen, zodat jij overzicht houdt in een overweldigende tijd.
Veelgestelde vragen
Wie betaalt de schulden na een scheiding? Dat hangt af van of de schuld op één of op beide namen staat, en of jullie in gemeenschap van goederen getrouwd zijn. Schulden op beider naam blijven beiden aangaan, ook na de scheiding.
Wat gebeurt er met onze gezamenlijke hypotheek bij scheiding? De hypotheek staat op beider naam. Jullie moeten samen regelen wie erin blijft wonen, of dat de woning verkocht wordt. De bank houdt allebei aansprakelijk totdat de hypotheek officieel overgezet is.
Kan mijn ex mij aansprakelijk stellen voor zijn of haar schulden? Als de schuld op jouw naam staat of op beider namen, wel. Schulden die alleen op de naam van je ex staan, zijn in principe zijn of haar verantwoordelijkheid — maar bij gemeenschap van goederen kan dat anders liggen.
Wat is het verschil tussen gemeenschap van goederen en huwelijkse voorwaarden bij schulden? Bij gemeenschap van goederen zijn schulden van tijdens het huwelijk in principe van jullie allebei. Met huwelijkse voorwaarden zijn schulden vaker privé, afhankelijk van wat jullie hebben afgesproken.
Wat als mijn ex de afgesproken schuld niet betaalt? Als de schuld ook op jouw naam staat, kan de schuldeiser jou alsnog aanspreken. Goede schriftelijke afspraken in het echtscheidingsconvenant zijn daarom erg belangrijk.